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7.1.1: Algumas questões filosóficas - Geociências

7.1.1: Algumas questões filosóficas - Geociências


Visão geral

Você deve comprar um seguro contra terremotos para sua casa? Para seu negócio? Antes de abordar essas questões diretamente, vamos dar uma olhada no seguro em geral e, em seguida, nos problemas específicos de seguro contra terremotos.

Você tem uma casa e não quer perdê-la em um incêndio, inundação ou terremoto. Você pode arriscar nas pequenas coisas da vida, mas não em sua casa; há muito em jogo. Felizmente, você é contatado por uma empresa que se oferece para assumir o risco por você - a um preço. A empresa está apostando que pode assumir o risco de perda da sua casa e das casas de muitas outras pessoas, e o preço que ela recebe por fazer isso lhe permitirá ganhar dinheiro. A empresa não está oferecendo caridade, mas um negócio em que espera obter lucro. Isso não o incomoda se o seguro for acessível, porque você acha que o preço que pagou vale a pena não ter que se preocupar em perder sua casa.

A empresa que assume o risco é uma companhia de seguros, e o preço que você pagou é chamado de prêmio. O perigo contra o qual você está se protegendo - incêndio, furacão ou terremoto - é chamado de perigo. Um terremoto é frequentemente referido em outros contextos como um perigo, mas a indústria de seguros define “perigo” como algo que torna seu perigo pior, como deixar de reforçar sua casa contra um terremoto ou permitir que arbustos densos cresçam contra sua casa para que ela fique mais vulnerável aos incêndios florestais de verão.

A empresa vende seguro contra incêndio ou seguro de automóvel, apostando que sua casa não vai pegar fogo ou você não vai quebrar seu carro, para que a empresa possa manter seu prêmio e ganhar dinheiro. A empresa ganha a aposta quando sua casa não pega fogo e você não bate seu carro. Você lê sobre incêndios em casas quase todos os dias no jornal e milhares de pessoas morrem em acidentes de trânsito, mas um número suficiente de pessoas paga prêmios de seguro contra incêndio e automóveis para que a seguradora possa cobrir suas perdas e ainda ganhar dinheiro.

A seguradora deseja cobrar de você um prêmio baixo o suficiente para abrir o seu negócio, mas alto o suficiente para que possa ganhar dinheiro após o pagamento de seus sinistros. Ele pode fazer isso porque calcula aproximadamente quantos incêndios domésticos e acidentes de carro provavelmente terá que compensar durante o período do prêmio. Quanto maior o número de contratos que ele grava, mais provavelmente os resultados reais seguirão os resultados previstos com base em um número infinito de contratos - uma relação estatística conhecida como Lei do Grande Números.

Mas suponha que um espírito maligno lance um feitiço sobre os motoristas de automóveis de forma que, em vez do número normal de acidentes de carro, ocorram centenas de vezes mais. Ou um exército de incendiários põe fogo em casas. Os sinistros da seguradora seriam muitas vezes mais caros do que o número que a empresa calculou ao calcular os prêmios, e ela perderia dinheiro. Pode até quebrar.

De certa forma, é isso que uma seguradora enfrenta em um grande terremoto urbano e, de fato, em qualquer catástrofe natural, como o furacão Andrew na Flórida ou a tempestade tropical Sandy em Nova York e Nova Jersey. A diferença é que a seguradora não está lidando com sinistros de um grande número de acidentes automobilísticos individuais ou incêndios em casas, mas de um único “acidente” gigantesco - um terremoto ou um furacão. As perdas com o terremoto Northridge de 1994 foram de US $ 20 bilhões e as causadas pelo terremoto de Kobe chegaram a US $ 200 bilhões.

Um terremoto grande e destrutivo é um evento extremamente raro em qualquer lugar e, na maioria das vezes, a seguradora cobra o prêmio do seguro contra terremotos e ganha dinheiro. Mas quando um terremoto finalmente atinge uma grande cidade, as perdas podem ser tão grandes a ponto de levar a empresa à falência. Se os cientistas do terremoto pudessem finalmente acertar e fazer previsões probabilísticas precisas de quando, onde e quão grande será um terremoto (ver Capítulo 7), então a empresa poderia cobrar um prêmio alto o suficiente para evitar a falência, mesmo de um raro evento catastrófico. Mas, ao contrário da situação com seguro contra incêndio e automóvel, o setor de seguros carece de informações confiáveis ​​o suficiente sobre eventos catastróficos para estimar suas possíveis perdas e, portanto, definir um prêmio realista. As perdas com um terremoto podem ser tão altas que os prêmios necessários para permanecer no negócio seriam proibitivamente caros, desencorajando os proprietários de imóveis a comprar seguro contra terremotos.

Considere as perdas do terremoto com o grande terremoto de São Francisco de 1906. (Os números em dólares são pequenos, mas o tamanho da indústria de seguros na época também era.) A Fireman's Fund Insurance Company descobriu que não era capaz de cumprir suas responsabilidades de perdas de $ 11.500.000 e fechou para ser reformada como uma nova empresa, pagando os sinistros com 56,5% em dinheiro e 50% em ações da nova empresa. Quatro empresas americanas e duas britânicas, incluindo o Lloyds de Londres, pagaram integralmente suas obrigações, mas 43 empresas americanas e 16 estrangeiras não, passando meses e anos em batalhas judiciais para evitar o pagamento de seus créditos. Quatro empresas alemãs pararam imediatamente de fazer negócios na América do Norte para evitar pagar nada. Outro se ofereceu para pagar apenas uma fração de suas perdas.

O setor de seguros subestimou suas perdas potenciais em um terremoto catastrófico. O prêmio não foi baseado em custos.

É por isso que o debate sobre se o próximo terremoto da Zona de Subdução de Cascadia será de magnitude 8 ou 9 está sendo seguido com fascinação nervosa pela indústria de seguros. As seguradoras não têm problemas com um terremoto de Nisqually, nem mesmo com vários terremotos de Nisqually. Ele pode até mesmo lidar com um terremoto de magnitude 7,9 na falha central de San Andreas, nas escassamente povoadas cordilheiras da costa da Califórnia. Mas uma magnitude 9 na zona de subducção ou mesmo uma magnitude 7,1 na Falha de Seattle dá ajustes aos seguradores. O setor de seguros pode sobreviver a uma magnitude 9 na Zona de Subdução de Cascádia e ainda permanecer no mercado e cumprir suas obrigações? Ele pode sobreviver a dois terremotos urbanos, um em Seattle e um em Portland, consecutivamente?


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